Conseils en crédit : Réponses à vos questions

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Faits saillants:

• Les conseillers en crédit offrent des services qui vont des conseils individuels jusqu’aux plans de gestion financière ou d’endettement
• Les entreprises, les agences et les conseillers ne peuvent pas simplement « réparer » vos pointages de crédit ou votre historique de crédit du jour au lendemain
• Prenez le temps de faire des recherches sur les entreprises et les agences de conseils en matière de crédit

Si vous avez des problèmes d’endettement et que vous avez de la difficulté à payer vos factures à temps, les conseils en crédit représentent une option à considérer. Ce n’est toutefois pas toujours évident de déterminer ce que les conseillers en crédit peuvent faire — et ne pas faire — pour vous, et de trouver une organisation légitime afin de ne pas se faire arnaquer par une opération d’escroquerie liée à la « réparation du crédit ».

Voici quelques réponses aux questions en matière de conseils en crédit offerts aux Canadiens données par Julie Kuzmic, directrice de la protection des consommateurs à Equifax Canada.

Q. Qu’est-ce que les conseillers en crédit peuvent faire pour moi?

R. Les conseillers en crédit peuvent offrir des services qui vont des conseils individuels jusqu’aux plans de gestion financière ou d’endettement. Les conseillers vont évaluer l’état actuel de vos finances et vous aideront à trouver des options pour vous, que ce soit un prêt de consolidation de cartes de crédit, un plan de gestion d’endettement, une proposition de consommateur ou une faillite. Ils peuvent également vous aider sur le plan de votre budget, de vos habitudes en matière de dépenses ou de votre utilisation du crédit.

Les conseils en crédit peuvent s’avérer un premier pas fructueux pour examiner vos dettes, pour vous aider à gérer des appels de recouvrement et vous donner des conseils sur la voie à suivre. La prochaine étape pourrait être d’établir un plan de dépenses, un programme de consolidation de dettes, ou les conseillers en crédit pourraient vous suggérer de discuter avec un fiduciaire en insolvabilité à propos d’une proposition de consommateur ou une faillite.

Il est important de se rappeler que les entreprises, les agences ou les conseillers ne peuvent pas simplement « réparer » vos pointages de crédit ou votre historique de crédit du jour au lendemain. Si les renseignements de votre dossier de crédit sont exacts et complets, la seule manière d’améliorer votre position de crédit est d’adopter des bons comportements en matière de remboursement, et de laisser le temps passer.

Q. Quelle est la différence entre une agence de conseils en crédit légitime et une escroquerie?

R. Certaines entreprises peuvent mentionner qu’elles résoudront rapidement vos problèmes d’endettement, ou rehausseront vos pointages de crédit. D’autres insisteront sur des prêts à taux d’intérêt élevés pour rembourser vos dettes, ou mentionner qu’elles s’occuperont de la proposition de consommateur ou de la faillite. Seuls les fiduciaires en insolvabilité accrédités peuvent légalement offrir l’accès aux propositions de consommateurs et aux faillites.

Q. Comment faire pour trouver une agence de conseils en crédit légitime?

R. Prenez le temps de faire des recherches sur les entreprises et les agences de conseils en matière de crédit. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de s’assurer que l’agence est en bons termes avec une association provinciale ou nationale. Vous pouvez vérifier auprès du Better Business Bureau si des plaintes concernant l’agence ont déjà été déposées. Si l’agence prétend faire partie d’un programme gouvernemental, songez à communiquer avec le département ou l’agence gouvernementale qui supervise le programme en question pour vous assurer de sa légitimité. Et n’oubliez pas – si quelque chose vous semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.

Q. Qu’est-ce qu’un plan de gestion des dettes?

R. Un conseiller en crédit peut effectuer une proposition à vos prêteurs et créanciers à l’aide d’un plan de gestion des dettes. En utilisant un plan de gestion des dettes, vous pouvez combiner vos dettes en un seul paiement mensuel. Dans certains cas, les intérêts peuvent être annulés ou réduits. Mais vous devrez généralement rembourser toutes vos dettes. Il s’agit d’un accord volontaire, et ce n’est pas nécessairement tous les prêteurs et les créanciers qui l’accepteront.

De plus, vous devrez peut-être payer des frais à l’agence de conseils en crédit. Des plans de gestion des dettes ne couvrent généralement pas les dettes dues à l’Agence du revenu du Canada ou à Revenu Québec; les prêts étudiants; les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires. Assurez-vous que le conseiller explique quelles dettes sont couvertes ou non.

Q. Quelle est la différence entre un plan de gestion des dettes, une proposition de consommateur et une faillite?

R. Un plan de gestion des dettes (parfois appelé un programme de consolidation des dettes ou un programme de remboursement des dettes) est une option qui peut être facilitée avec l’aide de conseillers en crédit pour vous aider à rembourser vos dettes en entier, incluant parfois des taux d’intérêt réduits ou des échéances moins serrées. Pour cette option, les conseillers en crédit communiquent avec vos créanciers en votre nom pour proposer un calendrier de paiements basé sur votre capacité de remboursement.

Les processus de proposition de consommateur et de faillite sont des procédures judiciaires déposées en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Ces procédures doivent être facilitées par un fiduciaire en insolvabilité accrédité. Les conseillers en crédit ne peuvent pas offrir ce service; toutefois, ils suggéreront ces étapes et vous guideront à savoir si ces options sont appropriées à votre situation.

Q. Est-ce que les conseils en crédit ont un impact sur mes pointages de crédit?

R. Si vous optez pour un plan de gestion des dettes, une proposition de consommateur ou une faillite, toutes ces options auront un impact sur vos pointages de crédit pendant une certaine période, allant de 2 ans après avoir complété le plan de gestion des dettes, à 6 ou 7 ans pour une première faillite (selon votre province).

Q. Comment puis-je obtenir d’autres renseignements sur les conseils en crédit?

A. Le gouvernement du Canada a publié une page détaillée sur les conseils en crédit sur son site Web. Elle contient des informations de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Vous y trouverez des liens vers plusieurs associations où vous pouvez trouver un conseiller en crédit légitime.