Consolidation de dettes : Ce que vous devez savoir

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Faits saillants de l'article

1. La consolidation de dettes survient lorsque plusieurs dettes sont combinées en un seul versement mensuel.
2. Vous pouvez choisir parmi une variété de stratégies de remboursement de dettes.
3. Méfiez-vous des escroqueries liées à la consolidation de dettes qui promettent un allégement de la dette.
4. Une société de règlement de dettes est une entreprise à but lucratif qui négociera avec vos créanciers moyennant certains frais.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes se produit lorsque vous remboursez une partie ou la totalité de vos dettes, ou plusieurs dettes, en un seul versement mensuel. Le principal attrait de la consolidation des dettes, en plus de ne payer qu'une seule facture au lieu de plusieurs, est que vous pouvez parfois négocier un taux d'intérêt plus bas et, espérons-le, payer plus rapidement. Que la consolidation de vos dettes soit le bon choix pour vous dépend de votre situation financière personnelle, des moyens que vous envisagez et des mesures que vous vous sentez le plus à l'aise de prendre.

Moyens pour consolider des dettes

Il existe différents moyens lorsque vous songez à opter pour la consolidation de dettes. Vos options dépendent en fin de compte de votre type de dettes, de votre crédit disponible et de tout actif immobilier que vous pourriez utiliser.

Avant d'examiner les différents types de prêts, voyons la différence entre les créances garanties et non garanties, car elles peuvent avoir une incidence sur les types de prêts que vous pouvez obtenir. Les créances garanties sont liées à un actif important, comme votre maison ou votre véhicule. Les prêteurs instaurent un privilège sur l'actif, leur donnant ainsi le droit de le saisir en cas de défaillance.

En ce qui concerne les créances non garanties, les prêteurs n'ont aucune garantie à saisir si vous affichez des paiements en souffrance. Toutefois, les prêteurs peuvent embaucher un agent de recouvrement pour vous persuader de payer la dette, ou vous poursuivre en justice pour saisir votre salaire (ou instaurer un privilège sur vos actifs) jusqu'à ce que la dette soit remboursée. Parmi les exemples de créances non garanties, notons les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants, les factures médicales et le soutien aux enfants.

Examinons trois façons distinctes de consolider vos dettes selon vos actifs disponibles :

Transfert du solde de carte de crédit
En consolidant la totalité ou une partie de vos dettes de carte de crédit sur une nouvelle carte comportant une limite de crédit élevée et un taux promotionnel de lancement inférieur au taux moyen de vos comptes existants, vous pourriez économiser sur les intérêts. Les cartes de transfert de solde privilégiées sont associées à des promotions sans intérêt qui peuvent réduire ou même éliminer les frais de transfert. Gardez néanmoins à l'esprit que vous ne pouvez pas transférer un solde entre deux cartes de crédit d'une même institution financière. Il est également important de bien se tenir au courant de ce qui se passera lorsque le taux promotionnel expirera et que le compte comportera toujours un solde. Le taux annuel effectif global (TAEG) pourrait être beaucoup plus élevé que le taux promotionnel… et un taux plus élevé n'aide pas à rembourser une dette.

Prêt sur valeur nette de la propriété
Si vous possédez une propriété, vous pouvez l'utiliser comme actif pour emprunter par le biais d'un prêt sur valeur nette de la propriété. En général, les prêts sur valeur nette de la propriété vous permettent d'emprunter jusqu'à environ 80% de la valeur nette de votre domicile, ce qui vous permet de retirer un certain montant d'argent que vous remboursez par versements échelonnés sur une période déterminée. Cependant, en utilisant votre domicile comme garantie, le prêteur pourrait le saisir en cas de défaillance. De plus, si la valeur de votre propriété diminue, vous pourriez devoir davantage que le montant qu'elle vaut. Prenez note que les intérêts payés sur les prêts sur valeur nette de la propriété peuvent être déductibles d'impôt, mais les intérêts sur les cartes de crédit ne le sont pas.

Emprunt consolidé
Un emprunt consolidé peut être utilisé lorsque vous demandez un prêt personnel dans le but de rembourser vos dettes, de préférence à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Ensuite, vous utilisez ce prêt pour rembourser toutes vos dettes en même temps. Selon votre situation, ce moyen peut permettre de réduire le nombre de paiements mensuels que vous devez effectuer, ce qui vous aidera à éviter de prendre du retard.

Escroqueries liées à la consolidation de dettes – Éléments à surveiller

Malheureusement, l'industrie de la consolidation de dettes est remplie de fraudeurs qui promettent un allégement de la dette – ne vous contentez pas de faire affaire avec les consolidateurs de dettes qui apparaissent dans vos pourriels, qui sonnent à votre porte ou qui vous sollicitent sur les réseaux sociaux. Ces entreprises pourraient vous pousser à obtenir un prêt à taux d'intérêt élevé qui n'est pas dans votre intérêt primordial et qui pourrait vous coûter plus cher à long terme. D'autres entreprises pourraient empocher l'argent que vous envoyez au lieu de le distribuer à vos créanciers respectifs, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur vos pointages et dossiers de crédit. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, comme une possibilité de réduire un important pourcentage de vos dettes, alors il se pourrait que ce ne soit pas le meilleur candidat pour consolider vos dettes, vous pourriez même devenir encore plus endetté qu'auparavant.

Agences de conseils en crédit

Les conseils en matière de crédit peuvent être utiles lorsque vous souhaitez obtenir les services d'un conseiller en crédit ou d'une agence de conseils en crédit pour établir un budget, développer des habiletés en gestion monétaire et créer un plan de gestion de dettes. Le gouvernement du Canada a publié une page détaillée sur les conseils en crédit sur son site Web. Elle contient des informations de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Vous y trouverez des liens vers plusieurs associations où vous pouvez trouver un conseiller en crédit. Amorcer une conversation avec une agence de conseils reconnue en matière de crédit n'aura aucune incidence sur votre pointage de crédit. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les conseils en matière de crédit.

Règlements de dettes

Une société de règlement de dettes est une entreprise à but lucratif qui négociera avec vos créanciers moyennant certains frais, en leur offrant une somme forfaitaire en vue d'éliminer vos dettes. Si les créanciers acceptent le montant suggéré, souvent inférieur au montant total de la dette, vous devez donner ce montant à la société de règlement, qui paiera ensuite vos créanciers.

Voici quelques éléments à considérer :

Si vos créanciers refusent l'offre, vous devrez généralement quand même payer les frais facturés par la société de règlement de dettes, qui pourraient s'avérer très élevés. Les frais de règlement de dettes peuvent varier et vous pourriez être tenu de les payer à l'avance ou sur une base mensuelle.

Parfois, la société de règlement de dettes offrira de gérer toutes les communications avec vos créanciers, et ils vous demanderont de leur donner une procuration pour le faire. Si vous vous sentez à l'aise de procéder ainsi, assurez-vous que la société de règlement de dettes vous informe de tous les paiements effectués aux créanciers afin de vous assurer que les paiements sont bien reçus

Le retard intentionnel des paiements par la société de règlement, une tactique de négociation courante visant à réduire vos dettes, peut avoir des répercussions négatives pour vous.

Enfin, la consolidation de vos dettes ne les fait pas disparaître automatiquement. Le fardeau pourrait s'alléger puisque vous ne payez qu'une seule facture par mois plutôt que plusieurs, mais la dette devrait quand même être prise en considération lors de l'examen de votre budget ou de vos dépenses. La bonne nouvelle, c'est que la reconnaissance et l'élaboration d'un plan pour rembourser vos dettes plus rapidement représentent une excellente étape dans la bonne direction.