Déboulonnage de 4 mythes sur le crédit qui pourraient vous limiter

Faits saillants :

• Vérifier votre propre dossier ou pointage de crédit ne nuira pas à vos pointages de crédit.
• Il est courant d’avoir plusieurs pointages de crédit, et il est prévu que différentes versions de pointages de crédit donneront des pointages différents.
• Les nouvelles demandes de crédit peuvent faire baisser ou non les pointages de crédit, et l’impact varie en fonction des autres renseignements contenus dans un dossier de crédit au moment où le pointage est calculé.

Julie Kuzmic, chef principale de la conformité et consommaticienne à Equifax Canada, est une experte en connaissances sur le crédit qui entend souvent les mêmes idées fausses sur les pointages et les dossiers de crédit. 

Dans le présent article, elle déboulonne quatre des mythes les plus courants en la matière.

1er mythe : Mes pointages de crédit seront affectés si je vérifie mon dossier ou mes pointages de crédit. 

Julie : Vérifier votre propre dossier de crédit ou vos propres pointages de crédit apparaît comme une interrogation « non inscrite » dans votre dossier de crédit et n’a pas d’incidence sur le calcul de vos pointages de crédit. Cette idée fausse vient du fait que, lorsqu’un prêteur ou une entreprise fait une demande pour vérifier vos dossiers de crédit dans le cadre du processus de demande d’ouverture de compte, sa demande est généralement enregistrée dans vos dossiers de crédit comme une interrogation inscrite, qui sera habituellement prise en compte dans le calcul de vos pointages de crédit. À titre de rappel, les prêteurs doivent obtenir votre consentement avant d’accéder à vos dossiers ou à vos pointages de crédit à cette fin.

À retenir : Vérifier vos propres pointages et dossiers de crédit ne les affectera pas. En fait, en les vérifiant, vous pourriez mieux comprendre l’incidence de vos décisions en matière de crédit. 

2e mythe : Tout le monde n’a qu’un seul pointage de crédit.

Julie : Nous avons tous et toutes plusieurs pointages de crédit. Les deux principales agences canadiennes d’évaluation du crédit proposent différentes versions de pointages de crédit. Vous vous demandez peut-être comment vous pouvez avoir des pointages de crédit différents alors qu’ils sont tous généralement basés sur les mêmes données d’entrée, soit les renseignements contenus dans votre dossier de crédit au moment où le pointage est calculé.

Quiconque a déjà vu l’allée de sauces tomate à l’épicerie s’est probablement demandé « Mais quelle est la différence? » en balayant toutes les options du regard. Comme pour les choix de sauce tomate, un pointage de crédit peut contenir une plus grande quantité d’un ingrédient et une plus petite quantité d’un autre. Une version peut omettre un ingrédient complètement, tandis qu’une autre peut le mettre en évidence. 

À mesure que le comportement des consommateurs en matière de crédit évolue, les algorithmes de calcul des pointages peuvent être ajustés pour refléter ces changements. Une nouvelle version de pointage de crédit peut ainsi devenir accessible aux prêteurs. 

Tout comme les variantes de sauce tomate peuvent contenir des quantités différentes de sel et d’ail les unes par rapport aux autres, une version de pointage de crédit peut mettre davantage l’accent sur le « total des soldes de tous les comptes ouverts » que sur le « total des soldes de toutes les cartes de crédit actives », tandis qu’une autre version peut faire l’inverse. 

Depuis toujours, les banques et les prêteurs n’utilisent pas toutes et tous la même version de pointage de crédit. Les pointages de crédit sont conçus pour prévoir la probabilité qu’une personne paiera ses factures à temps. Une version peut être un peu plus efficace pour les factures de téléphonie mobile, et une autre pour les factures de cartes de crédit.

À retenir : La pluralité des pointages de crédit n’est pas chose nouvelle. Les deux aspects les plus importants des pointages de crédit sur lesquels vous avez le contrôle sont :

• Le paiement de vos factures à temps;
• La vérification de l’exactitude des renseignements figurant dans vos dossiers de crédit.

3e mythe : Mes pointages de crédit ne devraient avoir que quelques points de différence.

Julie : Il est très courant d’avoir des pointages de crédit différents, obtenus au moyen de différents algorithmes de calcul. En fait, il est normal d’observer des écarts de 100 points ou plus. Une banque peut interpréter un pointage de 620 (dans la version qu’elle utilise) de la même manière qu’une autre banque interprète un pointage de 670 (dans la version utilisée par celle-ci).

C’est un peu comme mesurer votre poids en montant sur une balance et sur une autre immédiatement après : même si votre poids n’a pas changé, les balances pourraient afficher des valeurs différentes, car elles sont calibrées différemment.

Tout comme pour les balances, c’est la constance qui est la plus importante en ce qui concerne les pointages de crédit. En général, un prêteur particulier utilise toujours la même version de pointage de crédit, qui pourrait ne pas être la même que celle que vous consultez en tant que consommateur individuel ou consommatrice individuelle.

À retenir : Suivre les variations d’une ou de deux versions de pointages de crédit n’est pas forcément la meilleure solution, car le prochain prêteur auquel vous vous adressez n’utilise peut-être aucune de ces versions. Bien qu’il puisse être utile de garder un œil sur vos pointages de crédit pour avoir une idée de votre situation, l’essentiel consiste à vérifier l’exactitude des renseignements figurant dans vos dossiers de crédit, puisque ces données servent de base pour toutes les versions de pointages de crédit.

4e mythe : Les nouvelles demandes de crédit feront baisser mes pointages de crédit. 

Julie : Il n’y a pas de garantie qu’une nouvelle demande de crédit fera baisser vos pointages. Cela dépend des autres renseignements contenus dans votre dossier de crédit au moment du calcul de ces derniers. Il n’existe aucune règle dans les algorithmes de calcul voulant qu’un pointage de crédit baisse d’un certain nombre de points chaque fois qu’une interrogation inscrite apparaît dans un dossier de crédit. 

En général, les algorithmes de calcul des pointages de crédit répartissent les gens dans des catégories de risque en fonction d’analyses statistiques. Ces catégories déterminent l’impact que le nombre d’interrogations inscrites, leur type et le moment où elles sont survenues peuvent avoir sur les pointages finaux. 

Par exemple, une analyse statistique a montré que les personnes qui ont un historique de crédit plus long et solide ne commencent généralement pas à manquer des paiements lorsqu’elles ouvrent de nouveaux comptes de crédit. Ainsi, les personnes appartenant à cette catégorie pourraient être en mesure de faire une ou deux nouvelles demandes de compte de crédit sans constater de changements dans leurs pointages. 

Toutefois, cette même analyse a montré que les personnes qui ont un historique de crédit plus court ou plus faible peuvent être plus susceptibles de commencer à manquer des paiements après avoir ouvert d’autres comptes de crédit. Ces personnes pourraient donc voir leurs pointages de crédit baisser à la suite d’une nouvelle demande de compte de crédit.

Il est également important de noter que les interrogations inscrites dans les dossiers de crédit indiquent qu’une personne a fait une nouvelle demande de compte de crédit. Elles n’indiquent pas si une demande a été approuvée ou refusée. Les interrogations inscrites demeurent aux dossiers de crédit Equifax pour une période de trois ans à partir de la date où elles sont survenues et sont automatiquement retirées une fois cette période écoulée.

À retenir : Il est généralement conseillé de ne faire que des demandes de compte de crédit dont vous avez besoin et que vous pouvez gérer financièrement.