Comment sont calculés les scores de crédit?

Temps de lecture: 4 minutes

Faits saillants:

• Les pointages de crédit sont conçus pour prévoir la probabilité qu’une personne paiera ses factures selon les modalités établies

• Les pointages de crédit ne représentent qu’une partie des informations utilisées pour déterminer votre solvabilité

• L’historique de paiement, le montant de crédit dont vous disposez et la durée de votre historique de crédit sont des éléments inclus dans le calcul de vos pointages de crédit

Les scores de crédit doivent aider les gestionnaires de risques financiers et les autres à prendre des décisions justes concernant les « risques à prendre » avec quelqu’un. Le risque peut impliquer donner quelqu’un un prêt (la personne va-t-elle le rembourser ?), une carte de crédit (les paiements seront-ils faits ?), ou l’approbation d’une demande de location (le loyer sera-t-il payé ?). Les pointages de crédit sont conçus pour prévoir la probabilité qu’une personne paiera ses factures selon les modalités établies.

Même si votre score de crédit est important, ce n’est qu’un élément d’information qu’une organisation peut utiliser pour évaluer votre solvabilité. Par exemple, un prêteur hypothécaire pourrait vouloir connaitre votre revenu, ainsi que d’autres informations en plus de votre score de crédit avant de prendre une décision.

Les principaux éléments qui entrent dans le calcul d’un score de crédit sont:

• Votre historique de paiements
• Votre crédit utilisé par rapport à votre crédit disponible
• La longueur de votre historique de crédit
• Les données publiques
• Le nombre de demandes dans votre dossier de crédit

Si vous regardez votre score de crédit en fonction des données venant des deux agences nationales de renseignements de crédit (Equifax et TransUnion), vous pouvez voir un score différent. C’est tout à fait normal. Chaque agence de crédit a plusieurs algorithmes de score et les prêteurs demandent généralement un seul de ceux-ci pour prendre une décision. Même si toutes les versions du score ont le même but (prédire les probabilités que les gens paient leurs factures), il existe certaines différences dans les calculs.

Il existe de nombreux modèles de score. Voici les éléments généraux que les modèles prennent en compte :

Historique de paiements : ~35 %

Votre historique de crédit inclut des informations sur la façon dont vous avez payé le crédit qui vous a déjà été offert sur des comptes de crédit comme des cartes de crédit, des marges de crédit, des comptes en boutique, des prêts à versements, des prêts automobiles, des prêts étudiants, des comptes de sociétés de financement, des prêts sur valeur domiciliaire, des prêts hypothécaires sur des propriétés primaires, des propriétés secondaires, des propriétés de vacances ou des biens de placement.

En plus d’indiquer le nombre et le type de compte de crédit que vous avez payés à temps, cette catégorie inclut les détails sur les retards de paiement et les impayés, les données publiques et celles des agences de recouvrement. Les modèles de score de crédit regardent le retard de vos paiements, le montant dû, à quelle fréquence vous avez manqué un paiement et quand cela s’est produit la dernière fois. Votre historique de crédit indique également les comptes de crédit en délinquance par rapport à tous vos comptes présents dans votre dossier. Par exemple, si vous avez 10 comptes de crédit (connu comme « tradelines » dans l'industrie du crédit) et que vous avez effectué un paiement en retard dans 5 de ces comptes, ce ratio peut affecter votre score de crédit.

Crédit utilisé par rapport au crédit disponible : ~30 %

Une partie clé de votre score de crédit analyse la partie du crédit disponible qui est utilisée pour votres cartes de crédit, ainsi que celle en lien avec les autres marges de crédit renouvelables. Une marge de crédit renouvelable est un type de prêt qui vous permet d’emprunter, de rembourser puis de réutiliser la marge de crédit jusqu’à sa limite disponible.

Cet élément inclut également la marge de crédit totale ou la limite de crédit totale. C’est le montant maximal qu’on pourrait percevoir pour un compte de crédit spécifique, par exemple 2 500 $ sur une carte de crédit.

Historique de crédit : ~15 %

Cette partie de votre dossier de crédit indique depuis combien de temps vos comptes de crédits existent. Le calcul du score de crédit inclut la date depuis laquelle votre plus vieux compte et votre plus récent compte sont ouverts. En général, les créanciers aiment voir que vous pouvez gérer des comptes de crédit depuis une certaine période de temps.

Données publiques : ~10 %

Ceux qui ont déjà déclaré faillite, ou qui ont eu des problèmes de recouvrement ou d’autres renseignements publics défavorables, peuvent être perçus comme des risques. L’existence de ces événements peut affecter significativement votre score de crédit.

Demandes : ~10 %

Quand le dossier de crédit d’une personne est consulté pour toute raison, la demande d’informations est indiquée dans le dossier. Les demandes requièrent l’accord de la personne et certaines de celles-ci peuvent affecter le calcul du score de crédit. Les seules demandes qui peuvent affecter un score de crédit sont celles en lien avec la recherche de crédit (comme les demandes de prêt ou de cartes de crédit). Ces demandes sont connues dans l'industrie du crédit sous le nom de « demandes avec impact » sur votre dossier de crédit. La demande avec impact peut être un indicateur important, le premier indice de problèmes financiers apparaissant dans le dossier de crédit. Bien entendu, toutes les demandes ne sont pas un signe de problèmes financiers et seules certaines demandes, en conjonction avec d’autres signes avertisseurs dans le dossier de crédit, devraient amener une diminution importante du score de crédit.

Votre score de crédit ne tient pas compte les demandes d’un créancier pour votre dossier de crédit ou votre score de crédit afin de vous présenter une offre de crédit pré-approuvé, ou pour revoir votre compte chez lui. Il ne tient pas non plus compte de votre propre demande pour une copie de votre historique de crédit. Voici quelques exemples de « demandes sans impact » sur votre crédit.