Qu’est-ce qu’une combinaison de crédits et quelle est son influence sur les cotes de crédit?

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Faits saillants :

• Une combinaison de crédits fait référence aux différents types de comptes de crédit que vous possédez

• L’incidence de la combinaison de crédits sur vos cotes de crédit varie selon le modèle d’évaluation des risques-clients adopté

• Les prêteurs et les créanciers veulent généralement savoir comment vous avez géré vos différents types de comptes au fil du temps

Que vous ayez déjà établi un historique de crédit ou que vous vous demandiez comment vous pouvez en créer un, vous ne savez peut-être pas ce que signifie une « combinaison de crédits » ou comment elle peut influer sur vos cotes de crédit.

En termes simples, une combinaison de crédits fait référence aux différents types de comptes de crédit que vous possédez : hypothèques, prêts, cartes de crédit, etc. Il s’agit d’un facteur généralement pris en compte dans le calcul de vos cotes de crédit, même si le poids qui y est attribué peut varier selon le modèle d’évaluation des risques-clients (méthodes de calcul des cotes de crédit) utilisé. En général, les prêteurs et les créanciers aiment voir que vous avez été en mesure de gérer différents types de comptes de crédit de façon responsable au fil du temps.

En général, vous trouverez quatre types de comptes différents dans votre dossier de crédit Equifax :

Prêt à tempérament

Un prêt à tempérament est un prêt qui est remboursé, généralement avec intérêts, au moyen de versements échelonnés sur une période donnée, et le montant de chaque paiement demeure habituellement le même. Lorsque le prêt est remboursé, l’argent ne peut pas être réutilisé, contrairement à un compte renouvelable. Un prêt automobile est un exemple de prêt à tempérament.

Crédit renouvelable  

Dans le cas d’un crédit renouvelable, vous empruntez de l’argent jusqu’à un certain montant (votre limite de crédit), puis vous le remboursez ou payez un versement minimal, généralement avec intérêts, tout en conservant un solde. Une fois la dette remboursée, vous pouvez emprunter le montant de nouveau. Les cartes et les marges de crédit sont des exemples de crédit renouvelable.

Prêt hypothécaire

Un compte de prêt hypothécaire est un type de prêt à tempérament utilisé pour l’achat d’un bien immobilier. Si le prêteur ou le créancier relève de l’une ou des deux agences nationales d’évaluation du crédit, votre compte de prêt hypothécaire figure habituellement dans les dossiers de crédit fournis par l’une ou les deux agences. Les comptes de prêt hypothécaire peuvent différer des autres types de prêts à tempérament, car le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Les taux d’intérêt fixes demeurent les mêmes, tandis que les taux d’intérêt variables peuvent changer.

Compte ouvert

Ce type de compte comporte souvent un « crédit de service », c’est-à-dire qu’un service est fourni avant le paiement, le solde étant dû à la fin de la période de paiement. Les forfaits mensuels de téléphonie mobile fondés sur des contrats en sont un bon exemple. 

Le maintien d’une combinaison de crédits diversifiée peut influer positivement sur vos cotes de crédit. Cela ne signifie pas pour autant que vous devez ouvrir des comptes de crédit dont vous n’avez pas besoin; vous voudrez peut-être plutôt réfléchir deux fois avant de fermer un compte acquitté, car cela pourrait avoir une incidence négative sur vos cotes de crédit pour plusieurs raisons. Par exemple, la fermeture du compte peut influer sur votre ratio dette/crédit ou sur le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total disponible. Le fait de maintenir le compte ouvert et de l’utiliser à l’occasion peut contribuer à maintenir une bonne combinaison de crédits.

N’oubliez pas que votre combinaison de crédits est généralement l’un des facteurs les moins importants dans le calcul de votre cote de crédit. Parmi les autres facteurs qui peuvent être utilisés pour calculer vos cotes de crédit, mentionnons votre historique de paiement sur vos comptes, le temps écoulé depuis votre premier crédit, votre ratio dette/crédit (comme mentionné ci-dessus), ainsi que le montant du solde dû sur vos comptes de crédit.