Calcul impossible : Que signifie la mention « calcul impossible » dans votre dossier de crédit?

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Est-il possible d'avoir une cote de crédit de 0?

Question:

« Je n'avais pas de cote de crédit. Lorsque je consulte le site Web d'Equifax, je ne vois pas de cote de crédit. Pourquoi? »

La réponse :

Parfois, votre dossier de crédit ne contient pas suffisamment de renseignements pour fournir une cote de crédit. La cote inscrite peut être « 0 » ou « zéro ». Il ne s'agit pas d'un indicateur de mauvais historique de crédit. Il y a une raison mathématique à cela : il est fort probable que votre dossier de crédit ne contient pas suffisamment de renseignements de crédit ou d'informations sur l'historique de paiement pour calculer une note de crédit exacte. Une période de temps et des transactions quotidiennes permettront d'établir un historique de crédit afin de créer des cotes de crédit plus précises.

Toutes les versions de cotes de crédit exigent un certain nombre d'activités de crédit récentes dans le dossier de crédit pour qu'une agence d'évaluation du crédit puisse calculer la cote.

Les exigences minimales et le temps alloué peuvent différer légèrement d'une version à l'autre, donc il est possible qu'une version soit en mesure d'établir une cote, alors qu'une autre n'y arriverait pas. Cette situation peut être courante pour ceux dont les antécédents de crédit sont récents.

Il devient généralement possible d'établir une cote après environ trois mois d'utilisation du crédit signalés à Equifax. Cette période pourrait être de quatre à cinq mois pour la déclaration à Equifax, puisque l'activité d'un mois est déclarée le mois suivant.

Environ 15 % de votre cote de crédit Equifax est calculé en fonction du temps pendant lequel vos paiements de crédit ont été signalés à Equifax. Votre historique de paiement représente environ 35 % de votre cote de crédit et votre combinaison de comptes de crédit représente environ 15 %. Ces éléments de votre historique de crédit permettent de calculer un pointage.

Renseignements supplémentaires sur le calcul des cotes de crédit.

L'historique de vos paiements comprend des détails sur la manière dont vous avez réglé vos comptes de crédit, ainsi que le crédit qui vous a été accordé entre différents comptes, y compris des prêts comme les prêts étudiants, les prêts automobiles, les marges de crédit, les prêts hypothécaires et les cartes de crédit.

Le calcul de votre cote de crédit tient compte de l'ancienneté de vos comptes de crédit. Certains aspects du calcul de votre cote de crédit sont basés sur l'ancienneté de vos comptes les plus anciens et les plus récents, car les créanciers aiment constater que vous avez été en mesure de rembourser divers comptes sur une plus longue période.

Si vous n'avez pas de compte de crédit actif rapporté à Equifax, le calcul de votre cote de crédit exacte pourrait prendre plusieurs mois. Cependant, il existe plusieurs façons d'établir un crédit lorsque vous n'avez pas d'antécédents de crédit, comme obtenir une carte de crédit garanti, une carte de crédit d'étudiant ou un prêt garanti. Au Canada, en vertu de la loi, il n'est pas possible d'obtenir une carte de crédit par soi-même avant d'avoir 18 ans, ou l'âge de la majorité dans sa province ou son territoire. Une fois majeure, la personne peut envisager d'obtenir une carte de crédit garanti ou d'étudiant. Veuillez noter que les cartes de crédit sécurisées peuvent être un bon moyen d'établir un historique de crédit positif, pourvu que l'émetteur de la carte communique les données du compte à des agences d'évaluation du crédit, comme Equifax.

Pour qu'il devienne possible de calculer votre cote, tenez compte des éléments suivants :

• ‐ Attendre quelques mois tout en établissant activement votre crédit
• ‐ Faire appel à un cosignataire pour établir un compte de crédit

Outre la période pendant laquelle mon crédit est signalé à Equifax, quels sont les éléments qui influent sur ma cote de crédit?

La cote de crédit est conçue pour aider à prédire si une personne paiera ses factures à temps et n'est qu'un des nombreux renseignements que les prêteurs et les créanciers utilisent pour déterminer la solvabilité. En plus de votre historique de paiements, votre crédit utilisé par rapport au crédit disponible (utilisation du crédit), les dossiers publics et le nombre de demandes de renseignements dans votre dossier de crédit contribuent à déterminer vos cotes de crédit.

Il faut également tenir compte du fait que les agences d'évaluation du crédit (comme Equifax ou TransUnion) utilisent des modèles de notation et des algorithmes différents. Ces différents modèles de notation du crédit peuvent utiliser différentes sources d'information provenant de votre historique de compte de crédit, de sorte que les cotes de crédit peuvent différer. Certains prêteurs et créanciers relèvent des deux agences nationales d'évaluation du crédit, tandis que d'autres ne font affaire qu'avec une d'entre elles (ou aucune). Les prêteurs ne demandent habituellement qu'une seule cote de crédit pour approuver votre demande de crédit.