Qu’est-ce qu’une agence de crédit ?

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Faits saillants:

• Les deux agences d’évaluation du crédit nationales ne prennent pas de décision en ce qui concerne les prêts

• Les agences d’évaluation du crédit reçoivent des informations de vos prêteurs, vos créditeurs et d’autres sources

• Certains créanciers divulguent des informations aux deux agences, d’autres peuvent en divulguer uniquement à l’une des deux – ou à aucune du tout

Une agence de crédit (quelque fois appelée agence de renseignements de crédit à la consommation) est une entreprise qui recueille et collige l’information de vos antécédents en matière de crédit auprès des banques, d’autres institutions financières et de diverses instances comme les palais de justice ou le Bureau du surintendant des faillites. Il existe deux grandes agences de renseignements de crédit au Canada – Equifax et TransUnion – qui colligent l’information sous forme de dossier de crédit et la fournissent aux banques et autres prêteurs, ce qui constitue une des nombreuses façons pour évaluer votre solvabilité. Examinons de plus près le fonctionnement des agences de crédit.

Est-ce que les deux grandes agences de crédit prennent les décisions d’octroi de crédit ?

Il s’agit d’une perception erronée concernant les deux grandes agences de crédit voulant qu’elles prennent des décisions en matière d’octroi de crédit. Bien que les agences de crédit recueillent l’information de crédit auprès des créanciers et des prêteurs avec lesquels vous avez des comptes afin de les mettre à la disposition de certaines tierces parties sous forme de dossier de crédit, la décision d’accorder ou de refuser une demande de crédit revient, au final, au prêteur ou au créancier. Chaque prêteur et créancier pourrait avoir ses propres critères pour accepter ou refuser une demande de crédit.

Où les agences de crédit obtiennent-elles leurs renseignements?

Les agences de crédit ont différentes sources de cueillette d’information, et ce ne sont pas tous les créanciers et prêteurs qui font rapport aux deux grandes agences de crédit. Cela signifie que chacun de vos dossiers de crédit pourrait renfermer de l’information différente. Les créanciers gardent les agences de crédit à jour relativement à l’état de vos comptes et antécédents de paiement — deux facteurs qui contribuent à vos scores de crédit.

Au sujet des scores de crédit, disons qu’il existe plusieurs différents modèles de score de crédit utilisés par les agences de crédit et autres entités. Par conséquent, votre score de crédit peut varier entre les deux grandes agences de crédit — même si tous les créanciers font rapport aux deux agences de crédit.

De plus, bien que plusieurs créanciers fassent rapport aux deux grandes agences de crédit, d’autres créanciers peuvent ne faire rapport qu’à une seule agence, voire à aucune.

Quel type d’information est rapporté aux agences de crédit?

Les agences de crédit recueillent ce type d’information :

• De l’information personnelle, comme vos noms et adresse
• De l’information sur les comptes de crédit également appelée « lignes d’opérations commerciales »
• De l’information d’interrogation
• De l’information de recouvrement et de dossiers publics

Il est important de noter que certaines entreprises peuvent tenir compte de ces facteurs et d’autres éléments lorsqu’elles étudient votre demande de crédit.

Comment est utilisée votre information de crédit?

La plupart des gens savent que les banques et les sociétés de cartes de crédit tirent parti de l’information fournie par les agences de crédit pour prendre certaines décisions en matière d’octroi de crédit vous concernant. Mais d’autres entreprises, qui ont des motifs licites, peuvent aussi extraire votre dossier de crédit.

Les agences de crédit peuvent aussi fournir de l’information aux banques et aux compagnies d’assurances pour les aider à identifier les consommateurs qui pourraient potentiellement profiter de produits spécifiques. C’est en partie de cette façon que fonctionnement les offres de cartes de crédit et de refinancement d’hypothèques préautorisées.

Pouvez-vous demander une copie gratuite de votre dossier de crédit ?

Vous avez le droit de demander une copie gratuite de votre dossier de crédit de chacune des deux grandes agences de crédit. À Equifax, vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit par téléphone, par courrier, par télécopieur ou en personne. Il est important de réviser votre dossier de crédit régulièrement pour plusieurs raisons dont vous assurer de l’exactitude de votre information. L’information inexacte ou incomplète pourrait avoir une incidence non seulement sur votre score de crédit mais pourrait également indiquer un vol d’identité. De plus, la vérification régulière de votre dossier de crédit est une bonne habitude à prendre.

Que devriez-vous faire si vous trouvez de l’information de crédit inexacte ou incomplète dans votre dossier de crédit?

Si vous trouvez de l’information que vous croyez être inexacte ou incomplète dans votre dossier de crédit à Equifax, vous pouvez produire un avis de différend par téléphone, par courrier ou par télécopieur. Si vous croyez que l’erreur pourrait indiquer une fraude ou un vol d’identité potentiel, assurez-vous de l’indiquer lorsque vous produirez votre avis de différend et d’également contacter l’entreprise qui a rapporté ladite information.