Qu’est-ce qu’une radiation?

Temps de lecture : 3 minutes

Faits saillants :

• Une radiation signifie qu’un prêteur ou un créancier a radié le compte comme une perte, et le compte est fermé pour éviter de futurs frais
• Une fois qu’un compte devient radié, il peut être transféré à une agence de recouvrement par le prêteur ou le créancier
• Vous êtes tenu légalement de rembourser une dette qui devient une radiation

Si vous êtes en retard sur le plan des paiements d’un de vos comptes de crédit, vous pourriez être avisé (ou voir un avis sur vos dossiers de crédit) que la dette a été radiée.

Mais en quoi consiste une radiation, exactement, et quelles sont les conséquences sur mes dossiers de crédit et mes pointages de crédit? Voici des questions fréquemment posées à propos des radiations :

Qu’est-ce qu’une radiation? En résumé, une radiation signifie qu’un prêteur ou un créancier a radié le compte comme une perte, et le compte est fermé pour éviter de futurs frais. Il se peut qu’il soit vendu à un acheteur de créances ou transféré à une agence de recouvrement interne ou une tierce partie.

Est-ce que ça signifie alors que je ne suis plus responsable de la dette? Non. Vous êtes toujours légalement tenu de rembourser la dette. Si la dette est vendue ou transférée, il se peut que vous deviez effectuer des paiements directement à l’agence de recouvrement ou à l’acheteur de créances, et non au prêteur initial.

À quel moment surviennent les radiations? Cela dépend des modalités de remboursement et du type de compte, mais les délais sont généralement entre 120 et 180 jours après un premier retard ou défaut de paiement inscrit à votre compte. Les créanciers enverront probablement des lettres en premier, ou téléphoneront pour vous rappeler le montant en retard avant que le compte ne soit transféré à une agence de recouvrement ou vendu à un acheteur de créances. 

Est-ce que mon compte peut être radié même si j’ai effectué des paiements? Oui, votre compte peut être radié si vous n’avez pas respecté les modalités du compte et que votre compte devient en souffrance. Votre compte peut également être radié si vous déclarez faillite.

Est-ce qu’une radiation entraînera des conséquences sur mes dossiers de crédit ou sur mes pointages de crédit? Si le prêteur initial et l’agence de recouvrement ou l’acheteur de créances échangent des données avec les deux agences d’évaluation du crédit nationales, le statut du compte sera mis à jour au statut radié. Puisqu’une radiation survient lorsqu’une obligation financière n’est pas entièrement respectée, il est probable qu’elle sera affichée aux dossiers de crédit, de même que les paiements en retard ou non effectués. Et puisque les pointages de crédit sont calculés en fonction des renseignements contenus aux dossiers de crédit, il se peut qu’il y ait des conséquences sur vos pointages de crédit. La radiation apparaîtra uniquement aux dossiers de crédit des agences d’évaluation du crédit avec lesquelles le prêteur ou le créancier partagent des données – certains partagent des données avec une seule agence, d’autres n’en partagent avec aucune des deux.

Combien de temps est-ce que la radiation demeurera aux dossiers de crédit? Semblable aux paiements en retard et aux autres renseignements à vos dossiers de crédit considérés comme négatifs, un compte radié demeurera à vos dossiers de crédit jusqu’à 6 ans après la date du premier paiement non effectué ou en retard inscrit au compte radié. 

Si je rembourse la dette, demeurera-t-elle aux dossiers de crédit? Oui, elle apparaîtra toutefois comme une radiation remboursée ou un recouvrement remboursé dès que le prêteur, l’agence de recouvrement ou l’acheteur de créances la déclarera remboursée aux agences d’évaluation du crédit. Si vous remboursez la radiation ou le recouvrement avant la fin de la période de 6 ans, elle demeurera à vos dossiers de crédit, mais aura peut-être un impact moins négatif sur vos pointages de crédit, dépendamment du modèle d’évaluation des risques-clients utilisé.

Si vous avez d’autres questions à propos de la signification d’une radiation, ou êtes confronté à un compte radié, communiquez avec votre prêteur. Le prêteur initial ou l’agence de recouvrement sera peut-être prêt à négocier une entente ou un plan de remboursement. Une entente ou un plan de remboursement peut également avoir un impact sur vos pointages de crédit, mais ils auront toutefois de moins grandes conséquences sur les pointages de crédit qu’une radiation, dépendamment du modèle d’évaluation des risques-clients utilisé.