Comprendre les demandes de crédit qui ont un impact sur votre dossier de crédit

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Faits saillants:

• Obtenir vos propres dossiers de crédit n’affectera pas vos pointages de crédit

• Une interrogation inscrite à la suite d’une demande de crédit apparaît lorsqu’un prêteur ou une entreprise fait une demande pour vérifier vos dossiers de crédit dans le cadre du processus de demande de prêt

• De multiples demandes pour un même type de prêt faites pendant une période déterminée, comme un prêt hypothécaire, comptent généralement pour une seule demande

Certains consommateurs hésitent à vérifier leur dossier de crédit, car ils craignent que cela puisse avoir une incidence sur leur score de crédit. Si vous extrayez votre propre dossier de crédit, cela ne se traduit pas par une interrogation dans votre dossier de crédit et n'affectera donc pas votre score de crédit. En fait, savoir quelle information est dans votre dossier de crédit et vérifier votre crédit vous aidera à prendre la bonne habitude de surveiller vos comptes financiers.

Une des façons d'adopter un comportement de crédit intelligent, c'est de comprendre comment les demandes fonctionnent et quelles sont celles qui comptent comme demande « demande de crédit avec impact » dans votre dossier de crédit.

Qu'est-ce qu'une demande de crédit avec impact?

Lorsqu'un prêteur ou qu'une entreprise fait une demande afin de réviser votre dossier de crédit dans le cadre d'un processus de demande de prêt, cette demande est inscrite dans votre dossier de crédit comme étant une demande de crédit avec impact, ce qui aura une incidence sur votre score de crédit. Cela est différent d'une « demande de crédit sans impact » qui résulte de la vérification de votre propre dossier de crédit par vous ou de la génération d'une offre promotionnelle de carte de crédit. Généralement, les demandes de crédit sans impact n'ont pas d'incidence sur votre score de crédit.

Les demandes de crédit avec impact servent à consigner les instances où vous avez fait de nouvelles demandes de crédit et peuvent rester dans votre dossier de crédit jusqu'à 36 mois. Selon vos antécédents de crédit uniques, elles peuvent indiquer différentes choses pour différents prêteurs.

Les récentes demandes de crédit avec impact dans votre dossier de crédit indiquent au prêteur que vous magasinez actuellement un nouveau crédit. Cela peut être significatif pour un prêteur potentiel lorsqu'il évalue votre solvabilité.

Exceptions à l'incidence sur votre score de crédit

Si vous magasinez une nouvelle auto ou un prêt hypothécaire, les demandes multiples sont généralement calculées comme une seule et même demande.

Les délais varient pour ces exceptions. Toutes les nouvelles demandes de prêt auto ou d'hypothèque apparaîtront dans le dossier de crédit; toutefois, une seule des demandes dans une fenêtre de temps donnée aura une incidence sur votre score de crédit. Selon le modèle de notation du crédit utilisé, cette fenêtre temporelle peut varier de 14 à 45 jours.

Cette exception ne s'applique pas aux cartes de crédit lorsque vous faites plusieurs demandes de cartes de crédit en même temps.

Planifiez avant de magasiner votre prêt

Avant de magasiner un prêt, il est toujours préférable de planifier proactivement ses finances.

D'abord, voyez s'il est possible que les demandes de crédit avec impact d'une demande de crédit pour le type de crédit que vous demandez peuvent être traitées comme une même demande. Si oui, déterminez le délai applicable. Alors, vous pouvez planifier votre période de magasinage en conséquence.

Puis, vous pourriez aussi vérifier votre crédit avant de demander des soumissions afin de comprendre quelle information est rapportée dans votre dossier de crédit. Vous pouvez demander un dossier de crédit gratuit de chacune des agences nationales de renseignements de crédit en visitant leur site Web.

Si l'incidence que de multiples demandes de crédit avec impact pourrait avoir sur votre dossier de crédit vous inquiète, vous pourriez être tenté d'accepter une offre rapidement plutôt que de voir de multiples demandes de crédit avec impact être inscrite dans votre dossier de crédit. Cependant, analysez attentivement votre situation individuelle avant d'écourter votre période de magasinage. Dans bien des cas, l'incidence de ces demandes sur votre score de crédit suivant un magasinage de taux sera vraisemblablement minimal comparativement aux avantages à long terme de trouver un prêt avec un faible taux d'intérêt.

Plus vous serez informé de ce qui se passe lorsque vous faites une demande de prêt, mieux vous serez préparé pour le processus. Élaborez maintenant un plan sur la façon dont vous gérerez les demandes de crédit avec impact avant de commencer votre magasinage; cela pourrait vous aider à vous préparer pour tout impact qu'elles pourraient avoir sur votre score de crédit.