Pourquoi les scores de crédit changent-ils?

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Faits saillants:

• Il est tout à fait normal que vos cotes de crédit fluctuent
• Les renseignements de vos dossiers de crédit sont mis à jour comme ils sont reçus par les bureaux de crédit

• Le passage du temps peut également entraîner des changements dans les scores de crédit

Si vous surveillez vos cotes de crédit au fil du temps, vous avez peut-être remarqué que les numéros de trois chiffres peuvent changer même si la cote de crédit est produite par le même bureau de crédit ou la même société.

Il est tout à fait normal que les cotes de crédit changent. Mais pourquoi est-ce que cela arrive? Voici quelques raisons :

Changement de renseignements de votre dossier de crédit

Vos cotes de crédit sont un aperçu figé dans le temps qui change en fonction de vos activités de crédit et des renseignements figurant dans vos dossiers de crédit, qui sont régulièrement mis à jour. Les cotes de crédit sont calculées en fonction des renseignements figurant dans vos dossiers de crédit. Ces renseignements sont mis à jour lorsque de nouvelles données sont transmises aux bureaux de crédit par des prêteurs, des services de recouvrement et d’autres sources.

Ces données peuvent inclure le changement de soldes, l’ouverture de nouveaux comptes, des paiements effectués ou encore le retrait de comptes fermés de votre dossier de crédit après une certaine période. Par exemple, entre janvier et mars, une même cote de crédit peut changer en fonction du changement de vos activités déclarées aux deux bureaux de crédit nationaux (Equifax et TransUnion) durant cette période. 

Différences entre les bureaux de crédit 

En plus de fluctuer, il y a des différences entre les cotes de crédit émises par les deux bureaux de crédit.

Certains prêteurs et créanciers déclarent des renseignements aux deux bureaux de crédit, alors que d’autres n’en déclarent qu’à un seul, ou n’en déclarent à aucun. Cela veut dire que les renseignements détenus par chaque bureau de crédit pour calculer votre cote de crédit peuvent être différents. De plus, les bureaux de crédit et les compagnies utilisent différents modèles pour calculer les cotes de crédit, donc même si vos renseignements étaient identiques auprès des deux bureaux de crédit nationaux, vos cotes de crédit pourraient quand même être différentes.

Une question de temps

Même si aucun changement n’est apporté à vos dossiers de crédit, le passage du temps peut entraîner la fluctuation de vos scores de crédit. Si vous avez payé une facture de carte de crédit en retard, son incidence sur vos cotes de crédit peut diminuer au fil du temps. Cela ne veut pas dire qu’il est acceptable de payer vos comptes en retard. Une des meilleures habitudes que vous pouvez prendre est de payer vos factures à temps tout le temps.

Historique de paiements  

Les paiements de comptes de crédit sont une cause courante du changement de cotes de crédit parce que l’historique de paiements est habituellement le plus important facteur dans le calcul des cotes de crédit, selon le modèle de calcul utilisé. Si vous faites des paiements de carte de crédit ou des versements sur vos prêts, vos activités de paiement peuvent être signalées aux bureaux de crédit, ce qui peut causer le changement de vos cotes de crédit.

Rapport entre vos dettes et votre crédit disponible 

Le rapport entre vos dettes et votre crédit disponible décrit la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez, et est aussi un facteur de calcul des cotes de crédit qui peut causer leur fluctuation. Par exemple, si le solde de vos cartes de crédit change d’un mois à l’autre et que la proportion de crédit disponible que vous utilisez change, vos cotes de crédit peuvent aussi fluctuer.

Le paiement de vos factures peut aussi affecter le rapport entre vos dettes et votre crédit disponible, et peut causer le changement de vos cotes de crédit. Le rapport entre vos dettes et votre crédit disponible tient compte de tout le crédit auquel vous avez accès comparé au total du solde de tous vos comptes de crédit.

Différents systèmes de calcul de cotes de crédit  

Il y a plusieurs modèles différents de calcul de cotes de crédit, et les prêteurs et créanciers peuvent utiliser différentes cotes de crédit pour décider de vous accorder du crédit ou pas. Ils peuvent aussi tenir compte d’autres facteurs comme vos revenus. 

Quoiqu’il soit normal que les cotes de crédit fluctuent, il est important de vous assurer que leur fluctuation n’est pas causée par des renseignements incorrects ou incomplets dans vos dossiers de crédit. On vous recommande de régulièrement examiner vos dossiers de crédit auprès des deux bureaux de crédit. Assurez-vous que vos renseignements personnels et que les renseignements sur vos comptes sont exacts et complets, et qu’ils ne comportent pas de comptes ni de soldes que vous ne reconnaissez pas. S’ils comportent un renseignement que vous estimez être incorrect ou incomplet, communiquez directement avec le prêteur. Vous pouvez aussi contester le renseignement auprès du bureau de crédit qui le détient.