Pourquoi ai-je des cotes de crédit différentes?

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Faits saillants :

• Vous n’avez pas qu’une seule cote de crédit

• Vos cotes de crédit sont calculées en fonction des renseignements contenus dans vos dossiers de crédit

• Il existe de nombreuses façons de calculer les cotes de crédit, ou modèles d’évaluation des risques-clients

Vos cotes de crédit peuvent jouer un rôle important dans votre vie financière, mais leur nombre à trois chiffres peut facilement prêter à confusion. 

Vous n’avez pas qu’une seule cote de crédit; il existe différentes cotes de crédit fournies par différentes entreprises ainsi que de nombreux modèles d’évaluation des risques-clients, ou méthodes de calcul des cotes de crédit. Il est également normal que les cotes de crédit fluctuent. 

Il est important de bien comprendre les cotes de crédit et la façon dont elles sont calculées, surtout si vous avez l’intention de faire une demande de crédit à l’avenir, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. 

Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 

Vos cotes de crédit, dont le nombre varie généralement entre 300 et 900, permettent d’estimer la probabilité que vous soyez en mesure de payer vos factures à temps. Elles sont fondées sur l’historique de votre compte de crédit comme rapporté par les prêteurs à l’une ou aux deux agences nationales d’évaluation du crédit – Equifax et TransUnion – et transcrit dans vos dossiers de crédit. Des cotes de crédit élevées indiquent généralement que vous avez géré vos comptes de crédit de façon responsable dans le passé, ce qui signifie que les prêteurs et les créanciers peuvent vous considérer comme un emprunteur à faible risque. 

Pourquoi les cotes de crédit diffèrent-elles? 

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les cotes de crédit peuvent différer. En voici quelques-unes : 

Différences entre les agences d’évaluation du crédit : Comme nous l’avons mentionné, ce ne sont pas tous les prêteurs et les créanciers qui rendent compte aux deux agences d’évaluation du crédit; ils peuvent choisir de s’adresser à une seule ou à aucune des deux. En outre, ils peuvent s’adresser aux agences d’évaluation du crédit à des moments différents, ce qui signifie qu’une cote de crédit peut correspondre aux renseignements les plus récents, alors qu’une autre peut ne pas être à jour. 

Différences entre les modèles d’évaluation des risques-clients : Même si tous les modèles d’évaluation des risques-clients visent le même objectif (prédire la probabilité d’un paiement de facture en temps opportun), les méthodes de calcul sont parfois très différentes. En général, les facteurs qui influent sur les cotes de crédit comprennent votre historique de paiement, le montant du crédit disponible que vous utilisez, les dossiers publics comme les faillites et le temps écoulé depuis votre premier crédit. Toutefois, différents modèles d’évaluation des risques-clients peuvent attribuer un poids variable à ces facteurs et donc, selon le modèle utilisé, les cotes peuvent varier. 

Types de données incluses dans le calcul de l’évaluation des risques-clients : Le secteur du prêt et du crédit utilise différents modèles d’évaluation des risques-clients à différentes fins. Chaque cote est établie à l’aide de facteurs légèrement variables, selon la nécessité. Certains modèles d’évaluation peuvent notamment intégrer des renseignements sur les paiements de prêt hypothécaire ou de téléphonie mobile dans le calcul, tandis que d’autres peuvent ne pas le faire. 

Même si les cotes de crédit sont importantes, elles ne sont qu’un des nombreux éléments d’information qu’une organisation utilisera généralement pour évaluer votre solvabilité. Par exemple, avant de prendre une décision, un prêteur hypothécaire voudra probablement connaître votre revenu ainsi que d’autres renseignements en plus de votre cote de crédit.

Il est également recommandé de vérifier vos dossiers de crédit sur une base régulière : vous devez vous assurer que tous les renseignements y sont exacts et complets. Si vous trouvez dans vos dossiers de crédit des renseignements qui vous semblent inexacts ou incomplets, ou si vous observez des renseignements que vous ne reconnaissez pas et qui pourraient indiquer une fraude potentielle, vous pouvez communiquer directement avec le prêteur ou produire un avis de contestation auprès de l’agence d’évaluation du crédit qui a fourni le dossier afin qu’une enquête soit menée.