5 notions à connaître sur vos pointages de crédit

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Faits saillants:

• Fermer un compte de carte de crédit avec solde acquitté peut avoir un impact négatif sur vos pointages de crédit.

• Plusieurs raisons peuvent expliquer pourquoi vos pointages de crédit peuvent augmenter ou diminuer.

• Un bon pointage de crédit ne signifie pas nécessairement que vous obtiendrez un octroi de crédit.

La majorité des gens savent que des pointages de crédit élevés sont souhaitables, mais de fausses idées circulent toujours à propos de ces numéros à trois chiffres, de ce qu’ils signifient, des éléments qui ont un impact sur eux, et des raisons expliquant pourquoi les pointages de crédit de différents fournisseurs peuvent s’avérer différents.

Les pointages de crédit sont calculés en fonction des renseignements contenus dans vos dossiers de crédit, et de ceux transmis aux agences d’évaluation du crédit par les prêteurs, les agences de recouvrement et par d’autres sources. Alors que les renseignements sont mis à jour, il se peut que vos pointages de crédit varient, dépendamment du modèle d’évaluation des risques-clients qui est utilisé.

Nous répondons ici à 5 questions sur les pointages de crédit.

Q. Est-ce que fermer un compte de carte de crédit avec solde acquitté peut avoir un impact négatif sur les pointages de crédit?

R. Bien que cela dépende de votre propre situation de crédit, tenez compte des éléments suivants :

• Fermer un compte de carte de crédit pourrait faire diminuer le montant de crédit général dont vous disposez versus le montant de crédit que vous utilisez (votre ratio d’utilisation du crédit), ce qui pourrait avoir un impact négatif sur vos pointages de crédit. Vous pouvez calculer votre ratio d’utilisation du crédit en additionnant tout votre crédit disponible et toutes vos dettes liées à ces comptes. Divisez le total des dettes par le crédit total disponible. Les créanciers et les prêteurs préfèrent souvent voir un taux de dettes plus bas comparativement au montant de crédit disponible qui vous est attribué.

• Fermer un compte de carte de crédit que vous avez ouvert il y a longtemps peut faire diminuer l’âge moyen des comptes dans votre historique de crédit, ce qui représente un autre facteur généralement utilisé dans le calcul des pointages de crédit. Cela peut également faire changer l’âge de votre compte le plus ancien. En général, les créanciers aiment constater que vous avez été en mesure de gérer vos comptes de crédit sur une certaine période.

• Si vous avez une carte de crédit avec solde acquitté que vous n’avez pas utilisée depuis un certain temps, celle-ci peut être déclarée inactive et fermée par le prêteur.

Q. Est-ce qu’avoir un pointage de crédit parfait est important?

R. Bien qu’atteindre un pointage de crédit parfait peut sembler attrayant, tous les pointages de crédit dans la catégorie « excellent » entraîneront généralement un accès à des taux et des modalités plus concurrentielles.

Q. Pourquoi vos pointages de crédit fluctuent-ils?

R. Plusieurs raisons peuvent expliquer pourquoi vos pointages de crédit peuvent fluctuer ou pourquoi ils peuvent varier en fonction de l’agence d’évaluation du crédit ou de l’entreprise qui les fournit. Il est important de savoir qu’une fluctuation est normale lorsqu’il est question de pointages de crédit. Voici quelques raisons expliquant pourquoi les pointages de crédit peuvent varier :

• Modification des renseignements. Les pointages de crédit sont calculés en fonction des renseignements contenus dans vos dossiers de crédit. Ces renseignements sont régulièrement mis à jour alors que les prêteurs, les créanciers, les agences de recouvrement et d’autres sources transmettent des informations aux deux agences nationales d’évaluation du crédit. Les données incluent les changements de solde rapportés mensuellement par les prêteurs et les créanciers, l’ouverture de nouveaux comptes ou les paiements de comptes actuels.

• Différences entre les agences d’évaluation du crédit. Certains prêteurs et créanciers transmettent des informations aux deux agences d’évaluation du crédit, alors que d’autres peuvent en transmettre seulement à une d’entre elles (ou tout simplement aucune). Cela signifie que les renseignements utilisés par les agences d’évaluation du crédit ou par d’autres entreprises pour calculer votre pointage de crédit peuvent être différents. De plus, il existe différents modèles d’évaluation des risques-clients utilisés par les agences d’évaluation du crédit et les entreprises pour calculer les pointages de crédit.

• Le temps. Le passage du temps peut entraîner des variations sur les scores de crédit. Par exemple, si vous avez effectué un paiement en retard à votre compte de carte de crédit, l’impact sur vos pointages de crédit pourrait diminuer au fil du temps. Cela ne signifie pas que les paiements en retard sont acceptables; il vaut toujours mieux faire ses paiements à temps, chaque fois.

• Historique de paiement. Rembourser les soldes des comptes de crédit peut entraîner des changements aux pointages de crédit, puisque l’historique de paiement est typiquement l’élément qui a le plus de poids dans le calcul des pointages de crédit, selon le modèle d’évaluation des risques-clients utilisé.

• Ratio d’utilisation du crédit. Votre ratio d’utilisation du crédit représente le montant de crédit que vous utilisez comparé au montant total qui vous est offert (vos limites de crédit). Il s’agit également d’un élément qui peut faire augmenter ou diminuer vos pointages de crédit. Par exemple, si vos soldes de vos comptes de cartes de crédit changent d’un mois à l’autre, et que le montant de crédit disponible que vous utilisez change, vos pointages de crédit pourraient également changer.

• Différents modèles d’évaluation des risques-clients. De nombreux pointages de crédit différents sont offerts, et il se peut qu’ils ne soient pas tous les mêmes dépendamment du modèle d’évaluation des risques-clients qui est utilisé. Certains prêteurs peuvent utiliser des pointages de crédit qui sont spécifiques à une industrie en particulier – si vous faites l’achat d’un véhicule, par exemple, le modèle d’évaluation des risques-clients utilisé par le prêteur peut mettre plus l’accent sur votre historique de paiements liés aux prêts automobiles. Ces pointages de crédit seront différents en fonction de l’industrie, et ils ne sont pas les mêmes que les pointages de crédit que vous pouvez obtenir auprès des deux agences nationales d’évaluation du crédit.

Bien que les augmentations et les diminutions des pointages de crédit soient normales, il est important de s’assurer que ces changements ne sont pas le résultat de renseignements inexacts ou incomplets dans vos dossiers de crédit. Il est recommandé de réviser régulièrement vos dossiers de crédit auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit.

Q. Est-ce que chaque interrogation a un impact sur les pointages de crédit?

R. En termes simples, une interrogation survient lorsque vous, une entreprise ou une autre personne demande d’accéder à votre dossier de crédit. Il existe deux types d’interrogations : les interrogations inscrites à la suite d’une demande de crédit et celles non-inscrites.

Les interrogations inscrites à la suite d’une demande de crédit peuvent avoir un impact négatif sur les pointages de crédit. Cela survient lorsqu’une entreprise ou une personne vérifie vos dossiers de crédit en réponse à une demande de crédit de votre part. Des exemples d’interrogations inscrites seraient une demande de carte de crédit, de prêt automobile ou de prêt hypothécaire.

Un élément important à considérer : si vous magasinez pour trouver les meilleures modalités de paiement pour un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, en général, une seule de ces interrogations inscrites sur une certaine période aura un impact sur vos pointages de crédit. Selon le modèle d’évaluation des risques-clients utilisé, la période est généralement de 7 à 45 jours. Cette exception ne s’applique toutefois pas aux cartes de crédit – si vous faites des demandes pour plusieurs cartes de crédit, chaque interrogation inscrite pourra avoir un impact sur vos pointages de crédit.

Les interrogations non-inscrites n’ont pas d’impact sur vos pointages de crédit. Des exemples d’interrogations non-inscrites à la suite d’une demande de crédit seraient lorsque vous vérifiez vous-même vos dossiers de crédit, ou lorsqu’un créancier actuel les vérifie en fonction d’une révision périodique de votre compte (appelée « révision des comptes clients »).

Q. Est-ce qu’un bon pointage de crédit signifie que vous obtiendrez un octroi de crédit?

R. Pas nécessairement. Bien qu’avoir un bon historique de crédit peut s’avérer utile pour obtenir de meilleures modalités sur un prêt, les prêteurs et les créanciers se basent sur plusieurs facteurs pour décider s’ils acceptent d’octroyer plus de crédit et selon quelles modalités; et les pointages de crédit peuvent ne représenter qu’un seul de ces éléments. Ces facteurs peuvent inclure des renseignements comme votre salaire, vos mises de fonds hypothécaires ou le montant du prêt.